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こまかく違う医療保険の保障内容医療保険には積立て型と掛捨て型がありますが、それぞれのタイプのなかにもこまかな違いがあります。
タイプ別に見ていきましょう。
医療保険の保障は多岐にわたっています。
保障内容は「入院給付金」「1入院限度日数」「通算入院限度日数」「手術給付金」「高度先進医療特約」「死亡保険金」の6つの項目からなっています。
これが医療保険の基本です。
表の積立て型の4つの保険は、入院1日あたりの保険金である「入院給付金」と1回の入院につき何日間まで保険金がおりるかという「1入院限度日数」は5000円と120日でどれも同じです。
しかし、通算何日間の入院日数まで保険金がおりるかという「通算入院限度日数」は1000日と1095日の2パターンあります。
「手術給付金」は、手術を受けたときに支払われる給付金。
数字が3つ並んでいますが、これは約款に規定されている手術の種類によってどの額が給付されるかが決まります。
また手術給付金は入院給付金と連動するため入院給付金を2倍の1万円に上げると手術給付金も2倍になります。
はどの手術でも一律10万円、からは5万円、10万円、20万円と手術の大きさによって給付金が変わります。
近年、注目されるようになったのが「高度先進医療特約」です。
これについては、少し詳しい解説が必要でしょう。
この特約は、厚生労働大臣の承認を受けた「先進医療」による療養を受けた場合に技術料相当額を支払うというものです。
現在承認を受けている先進医療は100種類ほどと少なく、なおかつ技術料が100万円を超えるような高額なケースは実際には多くありません。
過度の期待は禁物ですが、保険料そのものが100円前後と非常に安いため、できることならつけておきたい特約です。
現在この特約部分は終身タイプと5年更新タイプ、10年更新タイプがあり、通算で支払われる保険金も保険会社によって2000万円のものもあれば、1回50万円が上限のものもあります。
保障内容をあらかじめ確認しておきましょう。
ちなみに、2009年度に高額な保険金が支払われた実績としては、陽子線治療の技術料288万円、重粒子線治療300万円などがあります。
そして、「死亡保険金」は死亡時におりる保険金です。
はすべて50万円もしくはその時点での解約返戻金の大きいほうが死亡保険金として出ます。
は死亡保険金が設定されていませんが、契約者を妻、被保険者を夫とし、夫死亡時に妻が解約すれば解約返戻金が受け取れます。
その他、とには手術給付金の他に手術見舞金があるなど、こまかい設定に違いがあります。
こうした保障内容の違いによって、毎月の保険料に差があります。
高度先進医療特約と死亡保険金がないは保険料が安くなっており、解約返戻金が最も高いは保険料が高くなっています。
積立て型医療保険の違いを見てきましたが、掛捨て型医療保険でもチェックポイントは一緒です。
「入院給付金」は5000円で同じ。
「1入院限度日数」は、だけ2パターンあります。
7大成人病による入院の場合は120日、その他の病気やケガによる入院は60日です。
「通算入院限度日数」は積立て型と同じく、1000日と1095日の2パターン。
「手術給付金」と「高度先進医療特約」は保険会社によってさまざまなパターンがあるのがわかります。
そして掛捨ての場合、「死亡保険金」はゼロです。
その他、手術見舞金の有無など、設定に違いがあります。
医療保険で必要なのは「傷病手当金の不足分」入院給付金の話をしましたが、入院に必要なお金を医療保険ですべてまかなう必要はありません。
勤めている会社が健康保険に加入していれば、病気やケガで働けなくなった場合に傷病手当金を受け取ることができます。
この傷病手当金で足りない分を、医療保険の入院給付金で補うように考えます。
傷病手当金と医療保険の入院給付金は、医療費に備えるものではありません。
病気になって得られなくなった収入と入院することで増える支出分を補填するものです。
ですので、毎月の手取り収入を基準に必要な額を考えます。
1日あたりの傷病手当金の目安は、年収÷365×0・6。
年収が600万円ならほぼ1万円です。
1カ月の入院なら、約30万円が傷病手当金として受け取れることになります。
年収が600万円だとすると、毎月の手取り収入は約43万円ほど。
約13万円不足するので、この分を医療保険で補います。
1日の入院給付金が5000円の保険に加入すれば、1カ月で15万円。
傷病手当金と入院給付金で、手取り収入相当額がカバーできることになります。
これで働けない期間の手取り収入分は確保できます。
しかし、差額ベッド代や高額医療を受けた場合の自己負担分は家計からマイナスです。
そこで入院給付金の額を上げておくと安心です。
入院給付金1万円の保険に加入すれば、1カ月で30万円。
傷病手当金と合わせて約60万円になりますので、差額ベッド代や高額医療の自己負担分もまかなえます。
こうやって計算すると、傷病手当金が受け取れるなら入院給付金は1万円つければほぼ間に合いそうだということがわかります。
保険の来店型ショップにいる訳のわからないFPや「高い保険売りつけタイプ」生保マンから「入院給付金は1万5000円くらいつけないと血ダメですよ」などといわれるかもしれませんが、必要な入院給付金が1万円くらいだとわかっていれば、それが適切な額かどうかはすぐに判断できます。
逆に傷病手当金がない国民健康保険の加入者の場合、入院給付金が最低1万円はあったほうが安心でしょう。
医療保険の解約返戻金で在宅介護に備える積立て型終身医療保険の貯蓄部分である解約返戻金は、死亡もしくは解約したときに払い戻されます。
この解約に関して、「せっかく一生涯の医療保障を確保したのだから自ら解約することはないのでは?」という質問を受けることがあります。
確かに無計画に解約することはありません。
しかし、障害を残したまま病院を退院し、ご家族が在宅介護をしなければならない場合などにはこの解約返戻金を大いに活用できます。
在宅介護の準備として、可動式ベッドや車いすといった設備の購入や家のバリアフリー化などに費用がかさむことでしょう。
こういった場合こそ、自ら解約して資金を確保するのです。
つまり、積立て型終身医療保険の貯蓄部分は、「死亡もしくは在宅介護状態に陥った場合に備えるもの」と覚えておきましょう。
ダブル加入で保険金をダブルで受け取るこれまで見てきたように結局、医療保険を選ぶポイントは次の3つになります。
決して保険料だけで選んではいけません。
(1)保障内容で選ぶ(2)毎月の保険料の安さで選ぶ(3)実質保険料負担の安さで選ぶ医療保険を検討する場合、まず積立て型か掛捨て型かを選択し、それからそれぞれの保障内容を吟味して加入する保険を選んでいきます。
積立て型で高度先進医療特約などは要らないことにして、保険料の安さを優先するのだったら。
保障の内容をよくして高度先進医療特約と死亡保険金を入れたいのであれば、から選ぶことになります。
は高度先進医療特約が終身ですが、は80歳まで。
その代わりは手術見舞金が2万5000円ですが、は5万円つきます。
掛捨て型で保険料が安いのは、と⑧。
⑨は保険料が高い分、入院初期給付金、高度先進医療特約が厚くなっています。
こうした条件の何を優先するか。
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